כל מה שאת צריכה לדעת על ביטוח חיים למשכנתא
רגע לפני שתחתמי על ההלוואה הכי חשובה בחיים שלך ותגשימי את החלום של קניית בית, סביר להניח שיתעוררו לא מעט שאלות שדורשות תשובות אמינות וכנות. המושגים של ענף הביטוח רק נראים מפחידים, זה מה שמסתתר מאחוריהם
תוכן שיווקי | AIG
משכנתא היא ככל הנראה ההלוואה הכי משמעותית שתיקחי בחיים. בין אם מדובר על רכישת בית למגורים ובין אם בהשקעה, ההתמודדות עם הבנק תציב בפנייך שורה ארוכה של תנאים כדי לקבל אישור. בין היתר, גם תגלי שאת חייבת לקנות ביטוח חיים למשכנתא וביטוח מבנה ושבלעדיהם לא יסכימו לתת לך משכנתא, לא משנה מה מצב החשבון שלך. אבל מה זה בכלל ביטוח למשכנתא ואיך נקבע המחיר עבורו? אל פחד, אספנו עבורך את התשובות לשאלות הנפוצות בענף הביטוח.
מה זה ביטוח חיים?
הסכם לביטוח חיים נחתם בין מבוטח לחברת ביטוח ומטרתו להקנות פיצוי כספי במקרה של פגיעה בגופו של המבוטח או חלילה במקרה שבו המבוטח הולך לעולמו. את אופי הפיצוי הכספי ניתן לקבוע בפוליסה ונהוג לשלם אותו כסכום חד פעמי או בקצבה חודשית. בנוסף, התנאי לקבלת הפיצוי מחברת הביטוח הוא תשלום פרמיה (דמי ביטוח).
מה זה ביטוח חיים למשכנתא?
בביטוח חיים מקבל המבוטח או המוטבים שבחר את הפיצוי הכספי. לעומת זאת, בביטוח חיים למשכנתא הבנק הוא זה שרשום כמוטב יחיד עד גובה יתרת ההלוואה. המשמעות היא שאם חלילה תלכי לעולמך אחרי שתקבלי משכנתא, הבנק יקבל את מלוא יתרת ההלוואה מחברת הביטוח ורק לאחר מכן יגיעו כספי הפיצוי לשאר המוטבים שתגדירי בפוליסה.
[tmwdfpad]
כיצד נקבע סכום דמי הביטוח (הפרמיה) לתשלום?
חברת ביטוח קובעת את הפרמיה לתשלום על כל פוליסת ביטוח לפי מידת הסיכון שהיא נוטלת על עצמה. ככל שהסיכון גבוה יותר כך מזנקים דמי הביטוח, ולכן הפעולה הראשונה המתבצעת על ידי חברת הביטוח היא "תהליך חיתום". בנוסף, חברת הביטוח קובעת את סכום הפרמיה לפי יתרת המשכנתא והגיל שלך.
מהו "תהליך חיתום"?
"תהליך חיתום" הוא חלק מפרוצדורה שמבוצעת על ידי חברת הביטוח במטרה לקבוע כמה תצטרכי לשלם על הפוליסה. לא משנה באיזה חברה תבחרי, תמיד תתבקשי לענות על שאלות אישיות שקשורות למצבך הבריאותי בעבר ובהווה, למחלות שמהן את סובלת ולאירועים רפואיים שאת עוברת. התהליך מתבצע בפועל על בסיס הצהרת בריאות וחשוב לענות עליו תשובות כנות. תשובות לא מדויקות עשויות להקשות עלייך לקבל פיצוי מחברת הביטוח ולא משתלם אפילו לנסות.
מה עושים אחרי שמחזירים חלק מההלוואה?
מחיר הביטוח משתנה מדי שנה בהתאם לגיל המבוטח ויתרת סכום הביטוח, כאשר הגיל המאוחר ביותר בו ניתן לרכוש את הביטוח אצל רוב החברות עומד על 80. לפיכך, אם מחליטים למשל להחזיר חלק מההלוואה באמצעות סכום חד פעמי, כדאי לעדכן את חברת הביטוח. עדכון חברת הביטוח יבטיח שינוי בהתאם בתנאי הפוליסה וצמצום של הפרמיה החודשית.
האם אני חייבת לרכוש את הביטוח מהגורם שהלווה לי את הכסף?
בנקים למשכנתאות יציעו לך לקנות דרכם את ביטוח החיים והמבנה, באמצעות סוכנויות ביטוח שעובדות איתם, אבל את ממש לא חייבת להסכים. ענף הביטוח בישראל הוא מהתחרותיים בעולם וזה פועל לטובתך. כל מה שצריך לעשות הוא להשקיע קצת זמן ומשאבים, להפעיל היגיון ישר ולהתמקח עם נציגי חברות הביטוח על תנאי הפוליסה ודמי הפרמיה החודשיים.
איפה מומלץ לעשות ביטוח משכנתא?
כמובן שאין תשובה חד משמעית לשאלה איפה הכי כדאי לך לעשות ביטוח משכנתא. יש לבחון כל מקרה לגופו ולהתייחס לגובה ההלוואה, ערך הנכס, מצבך הבריאותי, תהליך החיתום ועוד. עם זאת, ניתן בהחלט להמליץ על חברות שמאפשרות לך גמישות לטווח הקצר והארוך ועל כאלה שמדורגות גבוה ב"מדד שירות חברות הביטוח". המדד משקלל נתונים על תשלום תביעות, טיפול בפניות ומספר תלונות הציבור והוא מפורסם באתר משרד האוצר.
האם ניתן לעבור בין חברות ביטוח?
מותר לך לעבור בין חברות ביטוח מתי שתרצי. במידה והלוואת המשכנתא רשומה על שמך, תוכלי להחליט האם לעשות זאת לבד או לצרף את שאר בני המשפחה. בדרך כלל מקובל לרכז כמה שיותר סוגי ביטוחים תחת אותה קורת גג, אך אין חוק שמחייב לעשות זאת. כמו כן, רצוי להמשיך ולעקוב אחר דמי הביטוח לכל אורך חיי ההלוואה. כך תדעי מה הזמן הנכון לבצע שינוי בהרכב הביטוח ואולי גם להחליף את החברה המבטחת.
איזה מסמכים צריך להביא כדי לקבל ביטוח חיים למשכנתא?
חברת הביטוח כבר תעדכן אותך מה להביא כדי להגיש בקשה להצעת מחיר על ביטוח חיים למשכנתא. היא תדרוש כמה שיותר מסמכים רפואיים, פרטים מלאים על מאפייני ההלוואה וכאמור הצהרת בריאות מלאה. מסמכים נוספים מוגשים על פי דרישה ובהתאם לנסיבות האישיות שלך.